Решить проблему спрятанных
вкладов населения, которые недобросовестные банки не отражают в отчетности,
регулятор пытается давно. Самым громким вышел случай Мособлбанка: в 2014 г. выяснилось, что он годами
фальсифицировал отчетность и без ведома 350 000 вкладчиков спрятал за балансом
принадлежавшие им 76 млрд руб. В этом году Арксбанк
спрятал около 35 млрд руб. более чем 40 000 человек. Чтобы получить страховку от
АСВ, вкладчикам приходится доказывать, что их деньги действительно хранились в
банке.
В банках, где обнаружены забалансовые вклады, надзору было затруднительно их выявить,
призналась Полякова (передал «Интерфакс»). В августе ЦБ рассылал методичку с
признаками забалансовых вкладов территориальным
учреждениям, рассказывал зампред ЦБ Василий Поздышев,
чтобы сотрудники регулятора могли искать их у своих поднадзорных. Критерии
простые, объяснял он (передал «Интерфакс»): 1000 вкладчиков банка имеют вклады с
круглыми цифрами или вклад на 2000 руб. у большого количества вкладчиков – в
реальной жизни такого не бывает, значит, есть какая-то манипуляция в IT-системе.
ЦБ, продолжал он, обращает внимание и на сотрудников, которые раньше работали в
банках, где находили спрятанные вклады (см. врез). Обойти такую проверку можно,
считает член правления банка из первой сотни.
Как
ЦБ ищет вклады
В методичке, с помощью которой сотрудники ЦБ
проводили проверку одного из банков («Ведомости» с ней ознакомились), указано
около 30 признаков забалансовых вкладов. ЦБ обращает
внимание на наличие существенных оборотов по счетам учета обязательств перед
физлицами, превышающих остатки на них; агрессивную рекламу вкладов; превышение
ставок над среднерыночными значениями; значительное количество счетов с
одинаковыми или минимальными суммами; отказ в предоставлении вкладчикам выписок
по счетам; наличие единого банковского кассового центра, позволяющего принимать
вклады в пользу банков-партнеров; наличие АБС с различными версиями;
самостоятельное инкассирование наличных средств из структурных подразделений;
наличие посторонних отметок в АБС напротив счетов; визуальное несоответствие в
документах подписей вкладчиков; несоответствие штатной численности кассовых
работников масштабам привлечения вкладов и проч.
ЦБ всерьез обеспокоен проблемой
забалансовых вкладов, сообщил «Ведомостям»
представитель ЦБ.
Реестр депозитов с доступом
вкладчиков – это один из вариантов решения проблемы, который только
прорабатывается, продолжал представитель ЦБ: взвешиваются плюсы и минусы, идет
сравнение с другими вариантами – этот вариант технологически сложен, затратен и не может быть быстро воплощен.
Банки идею ЦБ поддерживают.
«Очень правильная и своевременная инициатива, а также перспективный сервис для
клиентов – вкладчик в любой момент может получить дополнительное (к договору
вклада) подтверждение, что его вклад существует», – говорит Елена Бабина из
Уральского банка реконструкции и развития: сервис будет популярен, а контроль
качества портфеля вкладов будет двойной – и банка, и вкладчиков.
«Регулярно поступают обращения
граждан с просьбой подтвердить внесение вклада в реестр обязательств банка, а
введение единого реестра позволит устранить возникновение подобных обращений,
что сократит документооборот», – считает Наталья Розенберг из МКБ. Вероятно,
реестр поможет решить и проблему забалансовых вкладов,
но только если сам вкладчик будет постоянно держать под контролем обновление
данных о его вкладах в реестре, полагает она.
Все собеседники «Ведомостей»
говорят, что информация в таком реестре должна быть надежно защищена. Если будет
надежная защита персональных данных со строгой идентификацией вкладчиков,
замечает Олег Коркин из банка «Возрождение», то создание реестра депозитов с
доступом для вкладчиков будет способствовать повышению их доверия и ко вкладам
как к инструменту, и к банковской системе в целом. На то же указывает и
представитель Сбербанка: важна сохранность информации о вкладчиках, поиск в базе
ЦБ или АСВ должен быть не по имени владельца вклада или его паспортным данным,
а, например, по специальному ключу, который бы вкладчик получал вместе с
договором.
«Если такую информацию сможет найти
посторонний, вряд ли вкладчики обрадуются. Последствия могут
быть самыми разными – от скандала в семье до наводки для злоумышленников,
– говорит Наталья Меньшова из Бинбанка. – Доступ
должен быть хорошо защищен, можно организовать его через портал госуслуг, но это потребует технических доработок и плотного
взаимодействия ЦБ (или АСВ), Минкомсвязи и
банков».
Реестр проблему забалансовых вкладов не решит: банки смогут привлекать
деньги по личным договоренностям, соблазняя высокими ставками, по каким-то
договорам или сертификатам – и так обходить реестр, полагает президент Клуба
банковских бухгалтеров Кирилл Парфенов: достаточно уйти от слова
«вклад».
Представитель АСВ на вопросы не
ответил.
Ведомости 01.12.2016
